Sunday, February 10, 2013

Kreditēšanas paradox


Šodien personīgu iemeslu dēļ apmeklēju vienu no Skandināvijas bankām LV. Interesējos par iespēju saņemt hipotekāro kredītu. It kā jau standarta konsultācija bija, bet daži apstākļi mani pārsteidza:
1) Man piedāvāja likmi, kas mani izsita no sliedēm. Ņemot vērā zemo EURIBOR likmi biju gaidījis arī zemu kopējo bankas piedāvāto likmi. Aha, sagribēju. Pievienotā likme no 3-3.8%… Es saprotu, ka banka vēlas kaut kā kompensēt periodu, kad EURIBOR bija augsts un kredītus deva ar zemu pievienoto likmi, bet nu šādus ciparus es negaidīju. Turklāt es neesmu tas sliktākais potenciālais kredītņēmējs pēc vērtēšanas kanoniem raugoties… Fiksēto piedāvāja pie 6%… 
2) Banka piedāvāja man patēriņa kredītu, lai segtu pirmo iemaksu hipotekārajam kredītam, gadījumam, ja man nepietiek līdzekļu pirmajai iemaksai. Jau intereses vadīts pajautāju par likmi.  24-26%. :D Tobiš, paņem hipotēku + vēl pirmajos gados maksā nenormālos procentu un pamatsummas maksājumus par patēriņa kredītu. :) Ar kuru galu domā banka šajā gadījumā? Tā tiek uzlabota kredīta porfeļa kvalitāte? Varbūt vēl sms kredītu jāpaņem pirmajai iemaksai? :)
3) Prasīju par vienu konkrētu īpašumu, kur zinu, ka kredītņēmējs pusgadu nav maksājis maksājumus. Gribēju precizēt kādi ir kredītsaistību pārņemšanas nosacījumi… Biju domājis, ka vismaz pārņemot kredītsaistības no kāda bankas problemātiskā klienta es kļūšu viņiem “tuvāks” :D Nekā, izrādās banka nemaz negrib tikt vaļā no saviem problēmātiskajiem īpašumiem. Ierubīja 1-1.5% resursu piesaistīšanas maksu :D Es jautāju: “Par ko? Šim īpašumam/kredītam vienu reizi jau ir piesaistīts finansējums…” Uz ko saņēmu atbildi vien: “Nu, tā ir”… 
  • Tātad, ja pārņemu īpašumu - man ir jāmaksā resursu piesaistes komisija, tas nekas, ka jau vienreiz banka šo ir iekasējusi;
  • 1.5% (ja ņem jaunu kredītu - līdz 2%) šā brīža tirgus apstākļos ir “smieklīgs” cipars… bankām piesaistīt resursus ir tik lēti, kā nekad… tūlīt jau dzīvosim ar negatīvām likmē… :D
Tagad man neizbrīna kādēļ vietējais hipotekārais tirgus ir beigts. Tāds tas arī paliks, kamēr banku sektorā neatrisināsies kaut vai elemetāras loģiskas sakarības… Iepriekš šo situāciju mazliet neizpratu, jo šķita, ka ir taču vismaz neliela daļa iedzīvotāju, kur var atļauties hipotekāro. Bet skaids, ka pie šādiem nosacījumiem mājsaimniecība labāk izvēlas nopirkt jaunu tv un aizbraukt sen gribētajā ceļojumā, un vispār - jau sen gribējās aiziet uz to jaunu restorānu… :)
Kas attiecas uz mani - vēl viens motivators skatīties ārzemju virzienā: savādāk apburtais loks - maksā par īrētu īpašumu, bet nevar paņemt hipotēku, vai arī ja var paņemt, tad jāriskē ar visu, kas tev ir… Cik saprotu Īrijā zemeņu lasītāji vairs nav vajadzīgi, ja?